Comment les banquiers examinent ils votre dossier ?

La première finalité du dossier économique et financier est de convaincre votre banquier de vous prêter de l’argent. Pour le persuader, et l’aider à partager votre conviction, il va falloir lui prouver que vous êtes crédible, Lui présenter un bon dossier est pratiquement le seul moyen de lui prouver que vous êtespn entre preneur disposition preneur réfléchi, qu’a su évaluer ses forces et ses faiblesses.

Responsable des fonds déposés par ses clients ou mis à disposai par l’Etat, le banquier est hanté par le risque d’insolvabilité de la future entreprise. Ainsi, dans un premier temps, il cherchera à évaluer le risque économique et politique qui est susceptible d’affecter votre création. Il tentera aussi de savoir si vous pouvez avoir des problèmes d’approvisionnement de marchandises dus à la mauvaise qualité de vos fournisseurs, ou à la nature même de vos marchandises, plus ou moins sujettes aux aléas de la météo ou de la politique économique du pays fournisseur. Il analysera de même la qualité de vos clients, et surtout leur mode de paiement.

Dans un second temps, le banquier évaluera votre projet en fonction de sa branche d’activité. Si vous devez créer une entreprise dans un secteur d’activité en déclin, n’oubliez surtout pas de vous justifier en expliquant l’originalité de votre projet. Vous montrerez que vous avez bien évalué les risques et que c’est justement parce que le secteur en question est en déclin qu’il y a un créneau à exploiter, à condition d’aborder le marché différemment.

En dernier lieu, le banquier estimera le risque d’insolvabilité de l’entreprise elle même. La première analyse portera sur le dirigeant et son équipe. Il examinera leur formation, leurs expériences, leurs motivations, et surtout leur honnêteté morale. La seconde analyse portera sur la qualité de l’outil de production ou sur la qualité du circuit de distribution. Enfin, ce qui compte le plus pour le banquier c’est la rentabilité de la structure financière de l’entreprise. En effet, tous les problèmes de risque d’insolvabilité que nous venons d’énoncer ont pour but de répondre à la question primordiale que se pose tout banquier l’entreprise a t elle une capacité financière suffisante pour rembourser les capitaux avancés ?

Pour mieux comprendre comment une banque évalue ce dossier économique et financier, essayons d’analyser quel sera le circuit de ce dossier à travers la banque. Le cheminement de votre projet varie selon qu’il s’agit d’un dossier de quelques centaines de milliers de francs, ou d’un dossier de plusieurs millions de francs.

Prenons le cas courant d’un dossier de quelques centaines de milliers de francs. Vous le remettez au chargé de clientèle avec lequel vous êtes en relation. Ce dernier étudiera votre demande de crédits et selon les pouvoirs dont il dispose, il acceptera, refusera ou transmettra votre dossier à une instance supérieure. Notons que pour ce type de petits crédits, un directeur d’agence a toutes les compétences requises pour prendre une décision Pour un dossier plus Important (quelques millions de francs), le circuit est beaucoup plus long : le chargé de clientèle qui recevra votre demande l’étudiera brièvement, puis la transmettra au service des engagements qui effectuera une analyse financière dont le but est de donner un avis favorable ou défavorable à la demande de crédits. Dans certains cas, ce service ne donne aucun avis par manque d’information, renvoie le dossier au chargé de clientèle afin que ce dernier le remette au créateur, qui devra le compléter.

Après l’avis du service des engagements, le dossier sera étudié par le comité de crédit, composé d’un représentant du service des engagements, d’un représentant de l’exploitation commerciale, et d’un représentant de la direction. L’étude peut prendre de quelques jours à plusieurs mois, selon l’importance du financement demandé. Il reste à préciser que pour des dossiers à caractère technique, certaines banques ont des services spécialisés par domaine d’activité.